关于农村数字普惠金融风险与治理建议

今年的(名称替换)一号文件首次明确提出“发展农村数字普惠金融”。
       显然，作为乡村振兴战略实施的重要推动力量，农村数字普惠金融被寄予厚望。
       因此，研究我国农村数字普惠金融发展中的风险及其治理对策具有重要的现实意义。
       我国农村数字普惠金融发展面临的主要风险虽然我国农村数字普惠金融发展已经取得了不错的成绩，但由于管理体制、经营理念、人员素养、基础设施等方面的不足，农村数字普惠金融的发展仍面临着较大的风险。
       第一类风险：机构转型风险农村金融机构尤其是农信机构规模普遍较小，客户主体以小微居多，区域属性明显，发展数字普惠金融必须同时推进机构的数字化转型，由转型引发的战略调整、组织变革、文化融合和技术融合均存在潜在的风险。
       一是战略调险。
       农村金融机构数字化转型的关键是战略和思维的转型，要将机构的发展战略与数字化转型的步骤有机结合起来，从资金投向、人员素质、激励机制、组织协调、治理结构等方面作出规划，制定“一盘棋”战略。
       然而，当前部分农村金融机构是“为转型而转型”，没有真正以客户体验为驱动，在战略上的转型安排并不到位。
       二是组织变革风险。
       从部门设置看，农村金融机构现有的组织架构多数是对公业务、零售业务与网上银行部、信息科技部并行的架构，部门间几乎都是各自为政。
       从人才结构看，大多数农村金融机构从业人员中，本科以上学历者占比不高，从业人员年龄结构偏大，对数字化产品的适应能力较差。
       以农商行来看，目前柜面业务的线上服务替代率已达到了×%以上，但人员的数字化水平和线上营销等能力不足加剧了机构数字化转型的风险；同时 ……

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